2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いを徹底比較｜手数料・入金スピード・取引先への影響【2026年最新】

ファクタリングを利用する際、まず判断が必要なのが「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」のどちらを選ぶかです。 結論から言うと、速さと秘匿性なら2社間、手数料の安さなら3社間が選ばれる傾向があります。ただし、自社の状況や取引先との関係性によって最適解は変わります。 本記事では、2社間／3社間の取引フローの違い・手数料相場・メリット・デメリット・目的別の選び方を体系的に解説し、最後に個人事業主・法人それぞれにおすすめの5社を比較表で紹介します。

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まず両者の取引構造を、登場人物と契約関係の観点から整理します。

2社間ファクタリングとは

2社間ファクタリングは、利用者（売掛債権を持っている事業者）とファクタリング業者の2者だけで完結する取引です。

• 売掛先（取引先）への通知や承諾は不要
• 利用者は売掛債権を業者へ譲渡し、業者は手数料を引いた金額を支払う
• 支払期日が到来すると、取引先から利用者へ通常通り代金が支払われる
• 利用者は受け取った代金を、業者へそのまま送金する（業者の回収）

つまり、取引先からは「いつも通りの取引」に見えるため、ファクタリングの利用が外部に知られにくい構造です。

3社間ファクタリングとは

3社間ファクタリングは、利用者・業者・売掛先（取引先）の3者で構成される取引です。

• 売掛先への通知と承諾が必須
• 利用者は売掛債権を業者へ譲渡し、業者は手数料を引いた金額を支払う
• 支払期日が到来すると、業者は取引先から直接代金を回収する
• 利用者は支払いに関与しない

取引先が契約に関与するため、業者から見て「取引先の信用」を直接評価できる構造です。これが手数料の低さに繋がります。

取引フローの図解（通知の有無が最大の違い）

両者の最大の違いは「取引先への通知の有無」です。 業者にとって、3社間は取引先から直接回収できるため貸し倒れリスクが小さく、その分手数料を低く設定できます。一方2社間は、利用者が代金を業者に送金しない（持ち逃げ）リスクがあるため、手数料が高めになります。

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両者の違いを7項目で整理します。

順位	業者名	対応形態	手数料	入金スピード	対応事業者	公式
1位	JPS（ファクタリングのJPS）	2社間（3社間も応相談）	2%〜	最短60分	両対応	公式▶
2位	ジャパンマネジメント	2社間・3社間	応相談	最短即日	個人事業主歓迎	公式▶
3位	PayTech（ペイテック）	2社間・3社間	応相談	最短60分	両対応	公式▶
4位	西日本ファクター	2社間・3社間	応相談	最短即日	両対応	公式▶
5位	アウル経済	2社間専門	応相談	当日中審査回答	中小企業特化	公式▶

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両者のメリット・デメリットを踏まえて、利用目的別の最適解を整理します。

取引先に知られずに資金化したい方 → 2社間

該当ケース： – 継続取引先との関係性を重視している – 取引先に資金繰りの不安を知られたくない – 突発的な資金需要が発生した → 2社間を選びましょう。手数料は高めになりますが、秘匿性は確保できます。

手数料を抑え長期的にコストを管理したい方 → 3社間

該当ケース： – 大口請求があり、計画的な資金化が必要 – 取引先がファクタリングに理解のある関係性 – 継続的に複数件の売掛債権を現金化する予定 → 3社間を選びましょう。手数料は1〜9%帯で、年間トータルのコストを大幅に抑えられます。

即日対応が必要な方 → 2社間

該当ケース： – 月末支払い・給与・仕入れの緊急対応 – 当日中に資金が必要 → 2社間を選びましょう。3社間では取引先の承諾待ちで間に合いません。

大口の売掛債権を現金化したい方 → 3社間

該当ケース： – 単件500万〜数千万円規模の売掛金 – 取引先が大手企業で信用が高い → 3社間を選びましょう。買取上限と手数料の両面で有利です。

個人事業主・フリーランス → 2社間が現実的

該当ケース： – 取引先が大手で3社間に応じない – 書類負担を抑えたい – オンライン完結を希望 → 2社間を選びましょう。個人事業主向けの即日対応・小口対応・オンライン完結型業者が充実しています。詳しくは個人事業主向けファクタリング即日5社比較を参照してください。

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個人事業主・フリーランス向け（2社間中心）

法人向け（3社間も活用）

もっと詳しい比較は 個人事業主向けファクタリング即日5社比較 または 法人向けファクタリング徹底比較 をご覧ください。

2社間・3社間どちらを選ぶ場合でも、以下の確認は必須です。

業者の登録・所在情報の確認

• 法人登記の有無（国税庁法人番号公表サイトで照会）
• 固定電話・実在オフィスの記載
• 公式サイトに記載される事業者情報・代表者名の整合

詳細はファクタリングの仕組みと安全な業者の見極め方で解説しています。

契約書の重要チェック項目

• 手数料の内訳（買取手数料・登記費用・事務手数料の分離表示）
• 償還請求権（ノンリコース／リコース）の明示
• 契約解除条件・違約金条項

手数料相場との比較

• 2社間：8〜18%が一般的
• 3社間：1〜9%が一般的
• 相場を著しく外れる提示には根拠説明を求める

金融庁・財務局の注意喚起情報を確認

• 金融庁公式の注意喚起ページを必要に応じて確認
• 各都道府県の貸金業登録情報を確認するルートあり

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Q2社間ファクタリングは違法ではないですか？

A売掛債権の譲渡契約は民法466条で認められた合法的な取引です。ただし、業態を装った貸付は別問題のため、契約書で「債権譲渡」であることを必ず確認してください。

Q取引先にバレずに利用できますか？

A2社間であれば原則通知不要です。ただし債権譲渡登記が行われた場合、取引先が登記情報を確認すれば判明する可能性があります。登記の有無は契約前に必ず確認してください。

Q個人事業主でも3社間ファクタリングを使えますか？

A制度上は利用可能です。ただし取引先の協力が必要なため、実務上は2社間が選ばれる傾向にあります。

Q手数料は交渉できますか？

A継続利用・複数業者からの相見積もりで条件改善が見込めるケースがあります。特に3社間は業者間の競争があるため、複数社から見積もりを取るのが推奨です。

Q償還請求権なし（ノンリコース）と有り（リコース）の違いは？

Aノンリコース＝取引先が支払不能でも利用者は返済義務なし。リコース＝利用者にも返済義務が及びます。リコース型は実質的に貸付と判断される可能性があるため、契約書で必ず確認してください。

Q2社間と3社間を併用できますか？

A案件ごとに選択することは可能です。「秘匿性が必要な案件は2社間」「大口で取引先理解がある案件は3社間」と使い分けることで、コストを最適化できます。

Q債権譲渡登記をしないファクタリング業者はありますか？

Aあります。業者によって方針が異なるため、契約前に「登記の有無」と「登記費用の負担者」を確認してください。

結論再掲

あなたの状況	おすすめ
速さ・秘匿性重視	2社間
手数料の安さ重視	3社間
個人事業主の現実解	2社間
大口の計画的資金化	3社間
即日対応が必要	2社間

「迷ったらこの2社」

• 個人事業主・即日対応 → ジャパンマネジメント（個人事業主歓迎・最短即日）
• 法人・大口×低手数料 → JPS（ファクタリングのJPS）（最大3億円・手数料2%〜）

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• 監修者：（金融実務経験者・要確定）
• 最終更新日：2026年5月時点の情報に基づく
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• 1次ソース：金融庁・国税庁法人番号公表サイト・民法466条
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